数字人民币的这些好处你必须要知道...

继今年2月冬奥会场馆试点之后，数字人民币钱包试点活动终于在北京全面落地。 依托中国银行APP和中国工商银行APP，本次活动将抽签发放20万份200元红包，共计4000万元数字人民币“京财”红包。

6月11日至20日，中奖者可在北京2000余家指定商户随心购物。 近期，上海和长沙也启动了新一轮数字人民币钱包试点活动。

数字人民币到底是什么？ 有了微信和支付宝，为什么还要用数字人民币？ 数字人民币与银行账户中的“数字”有何不同？ 数字人民币能否解决电商平台用户隐私保护问题？ 本文站在消费者的角度，带你了解数字人民币对人们日常生活的影响。

什么是数字人民币？

最简单的解释就是数字人民币就是数字现金。

中国人民银行原行长周小川在接受采访时提到，在目前的定位下，央行发行的数字货币主要是为了替代实物现金。 那么，数字人民币自然不同于银行存款——持有数字人民币就像钱包里有现金，不能指望“钱生钱”，而银行存款可以生息。

这也是数字人民币与微信、支付宝的一大区别。 第三方支付平台中的电子货币数字人民币与比特币的区别，本质上也是一种存款。 虽然我们无法获取微信和支付宝钱包中“找零”的利息，但这些电子货币实际上需要依赖平台开设的银行账户，所以不能与数字人民币混淆。 .

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不生息、匿名交易、不需要网络，这些都是纸币和硬币的特点。 同样定位的数字人民币也模仿了一些类似的功能。 以匿名交易为例，客户可以选择开通不同等级的数字人民币钱包。 钱包权限越低，交易限额和余额限额越低。 最小权限钱包，只需要一个手机号就可以开通。 根据法律规定，电信运营商不得向银行等第三方透露客户信息，因此数字人民币在一定程度上实现了匿名支付。

尚未正式上线的数字人民币APP中的“一触即通”也支持数字人民币双线下支付。 是指：付款方和付款方都可以在非网络环境下，通过近场通信技术实现交易。 但是，当收款钱包随后连接到互联网时，收款钱包将交易报文提交给央行数字人民币系统后，真正记录了在非网络环境下交易的数字货币。 因此数字人民币与比特币的区别，有专家认为，这项技术还有待检验，否则可能会因时差造成混淆。

定位为现金的替代货币是数字人民币的一大特点。 如果想更好地理解它的本质，也可以做个类比：同为数字货币，数字人民币和比特币有什么区别？

相当重要的一点是，数字人民币由中国人民银行发行，国家信用背书，与现金一样合法。 只要符合验收条件，任何个人和单位不得拒收。 因此，正式发行后的数字人民币将成为市场上常见的货币形式，只有少量交易可以用比特币进行结算。

但需要明确的是，在当前情况下，数字人民币的合法性还没有得到立法确认，数字人民币本身也从未正式发行过，也没有立法和发行的时间表。 中国人民大学金融学院教授王国刚向笔者解释，目前所有的试点活动其实都更接近于数字人民币钱包应用场景的试点，“数字人民币还没有发行一分钱。 “

数字人民币有什么好？

那么，数字人民币有哪些优势呢？

必须承认，对于普通消费者来说，数字人民币目前并没有明显的特殊吸引力。 未来是否能像微信、支付宝一样彻底改变我们的生活，目前还很难下定论。

与微信和支付宝的电子货币相比，它们的体验并没有太大的区别。 从三者的对比来看，支付流程非常相似，无非就是打开对应的APP，扫描二维码，进行个人信息认证。

然而，差异有时隐藏在微小的细节中。 数字人民币APP中的小“子钱包”功能，意味着一个可喜的变化——如果使用数字人民币支付，电商平台将无法再获取用户的个人支付信息。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾介绍“子钱包”保护个人隐私的原理：如果使用数字人民币进行支付，支付信息将被打包加密推送以分包的形式发到电商平台。

因此，电商平台将无法再像往常一样轻易收集用户的重要个人信息。 在他看来，数字人民币对用户隐私的保护是目前支付工具中最高的。

目前，电子商务领域的个人隐私数据保护仍是社会痛点，未经授权收集、泄露甚至非法交易个人信息的事件层出不穷。 保护个人隐私的法律工具在不断完善。 电子商务法、民法典相继出台，个人信息保护法也进入草案修订阶段。 数字人民币作为一种货币工具，未来也有可能成为个人信息保护的有力工具。

数字人民币的特殊性还在于其合法补偿——商家可以拒绝微信和支付宝，但不能拒绝现金或数字人民币，这意味着数字人民币的支付范围更广。

如今，人们通常都有自己喜欢的第三方支付平台，但平台之间的支付壁垒迫使人们不得不选择同时使用多个支付平台，而数字人民币的出现或将改变这一局面。

比如沉迷于支付宝蚂蚁森林游戏的人往往更喜欢用支付宝消费（可以获得绿色能源），但是这些人必须同时使用微信钱包，否则无法拒绝支付宝和接受京东APP微信支付。 平台消费。

同样，喜欢微信支付的，在淘宝、盒马等平台上完成消费，也不得不选择支付宝。 这样一来，人们只有两个选择：妥协或放弃：要么同时使用微信和支付宝，要么放弃排除某种支付方式的平台。

中国人民大学重阳金融学院副研究员刘典曾撰文阐述数字人民币对第三方支付平台的影响。 他认为，未来数字人民币将能够打破平台间竞争壁垒带来的“割据”。

在目前的数字人民币APP中，阿里系和腾讯系的应用已经汇集在“子钱包”功能下。 饿了么、盒马鲜生、天猫超市、京东、美团APP均支持数字人民币支付。 人们只要在“子钱包”中开通所需应用的支付权限，就可以在支付时选择使用数字人民币。

这样一来，一定程度上打破了应用APP与支付方式的绑定关系。

此外，数字人民币的优势还包括上述双线下支付、匿名可控、提现无手续费等。

数字人民币怎么花？

根据规则，试点活动中赢取的数字人民币红包只能在指定商户/平台使用。 目前仍有少数商户可以接受数字人民币支付。

相对而言，连锁超市和大型商场对数字人民币的接受速度最快。 今年3月，为迎接成都数字人民币红包活动，成都红旗连锁、老邻居、五东风等成都连锁超市，以及永辉超市部分门店均更新了支付设备接受数字人民币。

如果你和笔者一样，抽奖总是以抽奖为分母，不能白拿红包，又想体验数字人民币，可以在中国银行APP开通试点数字人民币钱包，兑换并且自己充值，去附近的连锁超市试一下可以不付钱。

本次北京数字人民币红包活动，指定商户超过2000家。 物美超市、罗森便利店、京客隆、永辉超市等连锁超市均有系列门店参与活动。

笔者住所附近的华联万六购物中心也在指定商户名单中，但并非商场内所有门店都更新了支付设备。 如果要用数字人民币支付，消费者需要到商场的收银柜台进行交易。

数字人民币尚未正式发行，但支付设备提供商已经准备就绪。 2019年，亚太地区POS终端出货量排名第四的中国厂商新大陆在今年5月回复投资者称：“公司全系列智能支付设备已经支持数字人民币支付。”

除了线下商家，消费者也可以选择线上使用数字人民币。 上述“子钱包”功能是数字人民币在线支付的重要便利。

今年年初，成都、北京冬奥会场馆等数字人民币活动都与京东合作。 中奖者可使用数字人民币红包在京东自营商城购买商品及在线支付。

一位中奖者告诉笔者，在线支付彩票红包非常方便。 唯一不同的是，他在选择支付方式时选择了数字人民币。 体验几乎和微信、支付宝一样。

5月初，部分支付宝用户还发现，“我的”界面已经出现了数字人民币的入口。

未来数字人民币发行后，如果将这一功能扩展到所有用户和更多平台，对于消费者来说，数字人民币与第三方支付平台的体验差异将越来越趋于零。

当数字人民币正式发布后，你会选择兑换数字人民币并在日常生活中使用吗？